?C?mo funcionan los mejores seguros de vida?

Posted by Sergio on January 25th, 2019

Las personas adquieren seguros por muchas razones, incluyendo:

- para asegurar que sus adjudicatarios tengan suficiente dinero para mantener su modo de vida,
- para pagar por los gastos del entierro y deudas pendientes, y
- para cumplir con los requisitos para obtener un préstamo comercial.

Los adjudicatarios son las personas que usted designa a fin de que reciban el dinero de la póliza de vida después de que fallece. Este dinero se conoce como beneficio por causa de muerte y en general está libre de impuestos para el beneficiario. Buscar un buen comparador de seguros de vida muchas veces es primordial para no pagar de más en la póliza.

Usted puede designar uno o más beneficiarios. Si designa a más de uno, tiene que decidir de qué forma va a dividir el dinero. También puede seleccionar un segundo beneficiario o beneficiario contingente, a fin de que reciba el dinero si el beneficiario primario muere ya antes que usted. También puede designar a una institución como su beneficiario.

Un seguro de vida no es una inversión. Una inversión es un peligro financiero, ya que usted podría hacer dinero pero asimismo podría perder una parte o bien todo su dinero. El seguro de vida tiene cierto peligro financiero, mas paga un beneficio garantizado por causa de muerte si usted paga sus primas de seguro.

Algunos tipos de seguro de vida, como el ordinario de vida, vida universal y vida variable, pueden acumular un valor en efectivo, el cual usted podría usar mientras que está vivo. Aunque puede emplear este dinero como fuente de ingreso para la jubilación, los agentes y las compañías no pueden referirse al seguro de vida como una inversión o bien como una fuente de ingreso para la jubilación. Si un agente o bien una compañía tratan de venderle una póliza de seguro de vida como una buena inversión, tenga cuidado. Además, no confunda el seguro de vida con las anualidades. Muy frecuentemente las personas adquieren anualidades para su jubilación porque pueden proporcionarles ingresos fijos durante un largo periodo de tiempo.

Las compañías de seguros usan un proceso llamado aseguramiento para decidir si le van a vender un seguro de vida a alguien y qué costos cobrar por las primas de seguro. La compañía considerará varios factores para decidir cuánto cobrar por la prima de seguro. Estos incluyen:

- su edad
- sexo
- condición médica
- si emplea tabaco
- sus pasatiempos y su ocupación.

Los solicitantes jóvenes y las personas que tienen buena salud, no fuman y no tienen pasatiempos u ocupaciones peligrosos, van a tener primas más bajas, ya que la compañía espera que estos asegurados vivan por más tiempo. Los solicitantes que son de mayor edad, que tiene problemas médicos, fuman o bien tienen pasatiempos u ocupaciones peligrosas pagarán más.

Las compañías pueden cobrarle una prima de seguro más alta o bien pueden decidir no venderle una póliza debido a su riesgo potencial. Si una compañía no le vende una póliza, prosiga buscando. Las guías de aseguramiento varían en cada compañía. Es posible que halle una cobertura con otra compañía.

¿Quién Necesita un Seguro de Vida?

Los que tienen personas que dependen económicamente de ellos deben considerar obtener un seguro de vida. Quizá desee tener un seguro que sea suficiente para abonar sus deudas y para proporcionarles a sus adjudicatarios ciertos ingresos. Considere sus circunstancias y el tipo de calidad de vida que quiere que sus dependientes tengan cuando decida adquirir o bien no un seguro de vida y cuánto comprar.

Para asistirle a decidir si el seguro de vida es apropiado para usted, hágase las próximas preguntas:

¿Necesita reemplazar sus ingresos para poder mantener a su cónyuge, hijos o bien otros miembros de la familia?
¿Tiene deudas, como hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles u otras deudas?
¿Desea ayudar a sus hijos a pagar la universidad?
¿Necesitarán dinero sus familiares para pagar sus gastos funerarios o el costo de liquidación de sus bienes?
¿Tiene una gran cantidad de recursos que puedan estar sujetos a impuestos estatales o bien federales?
¿Es dueño de un negocio que depende financieramente de usted o de otra persona?
¿Le agradaría dejar dinero a una organización benéfica?

Si respondió sí a cualquiera de estas preguntas, debe considerar comprar un seguro de vida.
De qué manera Comprar un Seguro de Vida para Usted o bien para Alguien Más

Usted puede comprar una póliza de seguro de vida para usted o para cualquiera que le dé permiso y esté conforme con el proceso de aseguramiento de la compañía. La persona que compra la póliza es el asegurado o dueño de la póliza y en general, paga las primas de la póliza.

Las personas por norma general adquieren un seguro de vida para sí mismos, para otorgar dinero a su cónyuge, hijos dependientes o bien otros miembros de la familia. En algunos casos, es posible que desee comprar una póliza de seguro de vida para alguien más y nombrarse usted mismo como beneficiario. Por poner un ejemplo, si usted está divorciado y obtiene una pensión alimenticia (child support, por su nombre en inglés), posiblemente desee comprar una póliza de seguro de vida para su ex- cónyuge, para reponer la pérdida de la pensión alimenticia en caso de que muriera su ex cónyuge.

Los acreedores pueden comprar pólizas de seguro de vida para las personas a quienes les prestaron dinero. La póliza cubrirá el balance del préstamo en el caso de que la persona muera antes que lo acabe de pagar. En algunas ocasiones los negocios compran pólizas para cubrir las vidas de sus empleados o bien asociados que son importantes para la compañía.

Provea para las organizaciones caritativas comprando una cobertura de seguro de vida y haciéndolos a ellos el beneficiario en su póliza de seguro de vida.
Tipos de Seguro de Vida

Existen diferentes tipos de seguro de vida: seguro de vida de término, seguro de vida permanente, una combinación de ambos, y seguro por muerte y desmembramiento casual.
Seguros de Vida de Término

Las pólizas de seguro de vida de término son generalmente menos costosas y menos complicadas que las pólizas de vida permanente. Existen dos tipos de pólizas de seguro de vida de término: la póliza temporal de vida renovable anualmente (annual renewable term, por su nombre en inglés) y la póliza a término nivelado (level term, por su nombre en inglés):

La póliza temporal de vida renovable anualmente es por un término de un año, en el cual la prima de seguro se ajusta cada año basándose en su edad cuando renueva la póliza.

La póliza a término nivelado se vende con periodos de duración de 5, diez, quince, 20, 25, 30 o más años. La prima de seguro es la misma a lo largo del periodo del término. Algunas pólizas a término nivelado garantizan que la prima de seguro no cambiará, mas otras pólizas únicamente garantizan que la prima de seguro no cambiará durante algunos años, si bien el plazo sea de mayor duración. Es esencial leer la póliza para saber por cuánto tiempo se asegura que la prima de seguro va a ser la misma.

Las pólizas de seguro de vida de término típicamente únicamente proporcionan el beneficio por causa de muerte. Si muere a lo largo del término de la póliza, sus beneficiarios reciben el beneficio por causa de muerte. Las pólizas de término en general no incluyen un valor en efectivo o bien un componente de ahorro, y no están diseñadas para proporcionar cobertura por su vida.

Los seguros de vida de término proporcionan una cobertura económica durante un tiempo en el que bastantes personas más lo necesitan, tal y como cuando están empezando una familia, pagando una deuda o bien cuando van a la universidad.

Los seguros de vida de término pueden ser una buena opción para las familias jóvenes con pequeños. Usted podría solamente precisar cobertura hasta que sus hijos sean adultos y tengan sus propios ingresos.

Peculiaridades del Seguro de Vida

Las 2 características más frecuentes de la mayoría de las pólizas de seguro de vida de término son la capacidad de conversión y de renovación.

La capacidad de conversión significa que usted puede mudar la póliza por un seguro de vida permanente de igual valor sin tener que hacerse un examen médico o sin necesidad de pasar por el proceso de aseguramiento. Esto significa que usted puede trasferir una póliza sin responder a preguntas sobre su salud o bien sobre su historial médico.

El transformar una póliza va a hacer que su prima de seguro aumente en tanto que las pólizas de cobertura permanente típicamente cuestan más que las pólizas de seguro de vida de término. La capacidad de conversión puede ser una característica importante si:

su salud empeora después de adquirir la póliza de término,
no puede calificar para otra póliza de seguro de vida, o
usted desea tener una póliza por toda la vida que acumule un valor en efectivo o bien ahorro.

Las compañías por lo general solo les dejan a los asegurados convertir las pólizas de seguro de vida de término por un período temporal, por norma general antes que cumplan los sesenta y cinco años de edad.

La capacidad de renovación quiere decir que usted puede extender la póliza para conseguir términos adicionales, con independencia de su salud y sin tener que pasar un examen médico. Esta puede ser otra ventaja de la cobertura de seguro de vida de término. La mayoría de las compañías ofrecen seguros de vida de término solamente hasta cierta edad, en general hasta los setenta u ochenta años de edad.

Las primas de seguro por norma general aumentan con cada renovación del término. Las primas renovables anualmente pueden ser excesivamente altas para los asegurados mayores de la mediana edad. Si paga altas primas de seguro renovables anualmente, considere otro tipo de cobertura de término, tal como la cobertura a término nivelado.
Pagos del Seguro de Vida de Término

Los seguros de vida de término en general se pagan en una de tres maneras:

La cobertura de término nivelado paga un beneficio por causa de muerte que se mantiene igual a lo largo del término. Por servirnos de un ejemplo, una póliza de término nivelado de 20 años con un beneficio por causa de muerte de $ 100,000 siempre y en todo momento pagará dólares americanos 100,000 aunque el asegurado muera en el quinto año o bien en el decimoquinto año. Dependiendo de la póliza, su prima de seguro para la cobertura de término nivelado se mantendrá igual o bien aumentará conforme la frecuencia estipulada.
La cobertura de término decreciente paga un beneficio por causa de muerte que reduce durante el término conforme la frecuencia establecida. Por ejemplo, una póliza de término decreciente de 20 años puede empezar con un beneficio por causa de muerte de dólares americanos 100,000 que reducirá $ 5,000 de año en año. Si fallece en el onceavo año, la póliza va a pagar dólares americanos 50,000. La cobertura de término decreciente puede ser una buena opción para los padres, puesto que la necesidad económica para los hijos en general reduce conforme estos medran. Una desventaja de la cobertura de término decreciente es que su valor de conversión asimismo disminuye de año en año. Las primas de seguro generalmente se sostienen incesantes durante el término. El seguro de vida hipotecario es una versión de esta clase de seguro de vida de término.

La cobertura de término creciente paga un beneficio por causa de muerte que aumenta durante el término conforme la frecuencia establecida, que con frecuencia se basa en la inflación. Por poner un ejemplo, una póliza de término creciente de 20 años puede empezar con un beneficio por causa de muerte de dólares americanos 100,000 que aumenta cinco por ciento de su valor nominal cada año. Si fallece en el doceavo año, la póliza pagaría en torno a dólares americanos 155,000. Las primas de seguro típicamente aumentan cada año según el incremento del beneficio.

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